外汇入门101：当你向海外汇款时发生了什么？
每天有8万亿美元在不同的货币之间流动。这是世界上最大的市场，大约是全球日均GDP的30倍。
如果你是外汇交易的新手，但你曾经历过长时间等待汇款的痛苦，并且在焦虑地想着你发送的钱是否最终会到达收款人，他们能收到多少钱，谁在收取费用，费用是多少……这些问题正是我想解释的内容。
为什么汇款如此昂贵？为什么这么复杂？为什么有人想颠覆这个市场，有人则没有？这究竟是如何运作的？
这是一个非常非常复杂的过程，因为这些东西仅以数字形式存在。你不是在把纸币寄到某个地方，也不是通过FedEx将黄金或其他物品送到日本。你实际上是在移动一串1和0，但你需要确保它们被正确记录。
钱是如何从一个国家转移到另一个国家的？
我来给你举一个我个人生活中的例子：我是美国人，我的妻子是日本人。我们经常去日本，有时候会汇款到日本。那么我们把美元汇到日本兑换成日元是如何运作的呢？
通常情况下，这个过程涉及两个银行。我们在Chase银行开户，她的家人在日本最大的银行之一MUFG（三菱日联金融集团）开户。
那么钱是如何从Chase转移到日本的MUFG的呢？很多银行彼此之间都有合作关系。Chase会在日本的银行中存入一些日元，这叫做“账户内余额”（nostro账户），这个词源于拉丁语，意思是“我们的”。它们会在日本的银行中按需存入一些日元。
同样的，日本的人们可能也想把钱汇到美国。所以日本的银行会在美国的银行中开设一个“你的账户”（vostro账户），即以美元形式存入资金。
我去Chase银行说：“请把钱汇到这个日本银行的收款人账户。”
他们会说：“哦，是的，我们认识这个银行。”他们使用一种叫做Swift的消息传递服务。就像你可以发送iMessage或电子邮件一样，Swift消息是一种银行之间的通信网络，用于告知对方：这里需要转移多少钱，是从发件人扣款还是给收款人记账。
资金的转移方式是，Chase会告诉MUFG：“从我们的nostro账户中扣除相应的日元，并将其转入这个你控制的账户。”这很基础，MUFG只是将资金从它控制的一个账户转到另一个它控制的账户。这就是整个过程的工作原理。
然而，这种情况的前提是这两家银行彼此之间有合作关系。通常，资金转移很困难，因为有时可能需要一个、两个甚至三个中间银行的参与。
大多数银行并没有与世界上每一家银行都建立关系。这就是问题变得更复杂的地方，并引出了代理银行（correspondent banking）的概念。
什么是代理银行，它是如何工作的？
从一家银行转移资金到另一家银行实际上需要一个第三方银行参与，这就是所谓的代理银行。
假设我住在爱荷华州，我在Bank Iowa（爱荷华银行）开户。Bank Iowa几乎不可能在MUFG拥有nostro账户。所以他们会找到一个已经和收款银行有nostro和vostro账户的代理银行。
然后，代理银行会计算合适的费用。（通常，合适的费用就是能让他们赚很多钱的费用……）
他们会说：一美元等于140日元。但实际上他们会说一美元等于137日元，然后从中赚取3日元的费用。代理银行只是在这些账户之间移动资金。
为什么汇款到国外需要这么长时间？
人们经常感到沮丧的是，当你从iPhone向日本的iPhone发送iMessage时，他们使用相同的协议，拥有相同的硬件和软件。消息的传递是非常简单的，没有中间商的参与。
然而，对于传统的银行业来说，尽管资金本质上是数字化的——它只是一个消息——这个消息总是要经过不止一个中央机构，有时甚至多个中央机构。
在美国，银行之间转移资金的主要方式是通过美联储的一个电汇系统，叫做Fedwire。这个系统每天晚上7点（东部标准时间）关闭。
所以，如果我想从这个国家汇钱到日本，但恰好是周五晚上8点，这可能无法实现，因为我的本地银行无法将资金电汇到代理银行。而且，可能恰逢日本的节假日，他们也无法接收资金。
因此，汇款时间长可能有各种不同的原因，从国定假日到缓慢的系统，再到不常交易的货币。
此外，还需要遵守各种法律。例如，如果我从爱荷华的小房子里汇钱到日本，我的本地银行会想确保这一切合法无误。如果交易金额超过9999.99美元，自动会触发更严格的检查程序。
接收银行通常也会采取类似的措施。某些国家的接收银行可能会有非常严格的货币管控措施。他们可能会问：“这笔钱是用来做什么的？”或者：“你为什么要把钱汇出这个国家？”
整个过程中涉及的层级非常多。这是一个复杂的过程，但当你分解之后，它会有点道理。你也可以理解未来如何能让这个过程更有效。