中国经济发展和人才流动，使得国内大额汇款的需求日益增加。无论是在国外生活、留学还是旅游购物，如何向境外汇款，寻找一个合适的汇款工具，让资金及时、低成本地到账一直都是备受关注的问题。有很多朋友的个人资产主要在中国，需要从中国汇款出来，帮助家人实现在其他国家安居乐业的愿望。

在实际工作中，经常会遇到一些新移民如何将国内资产转移出来的问题。由于中国外汇管理局的规定，外汇管理力度越来越大，越来越严格。很多方法和漏洞都已经被堵上或变得越困难了。

目前从中国汇款去境外的方式很多，这里给大家介绍一些比较可靠和行得通的方法/途径；本文介绍的很多方法是从网络上得来的，所以仅供参考，概不负责。特此声明一下。

第1个方法就是利用个人额度来进行蚂蚁搬家

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这种办法是最常见成本最低，也是最安全的一个办法。我个人认为，特别是对于个人资金量不大的情况下，就像10万美元一个规模的，用这种办法是比较好。

目前中国允许个人每年兑换等额的5万美元的外汇，用作旅游、购物或者是留学，海外医疗等一些用途。但若是你需要海外购买房产或者是投资大额的保险，那么，这点额度的钱显然是不够的。那么需要转出去的资金量就更大。

如果你.是在美国，加拿大，欧洲或者向澳洲这样的发达国家买房，少的也有几十万，多了上百万。正常的5万美元的限额显然就不够。所以大家通常的做法就是购房人就请亲戚朋友帮忙。把人民币换成外汇，然后再让购房人亲友，以个人的名义，分别购买不超过5万美元的外汇。

所以大家通常的做法就是购房子人呢请他的亲戚朋友帮忙，他把他的资金打到这些亲戚朋友账户上，然后在这些亲戚朋友的账户上兑换成外汇。购房人的亲戚朋友分别购买不超过5万美元的外汇，然后这些亲戚朋友那将在自己银行卡上购买的外汇，从各自在中国境内的银行账户，通过跨境汇款的方法汇会购房人的海外账户上来交付购房款. 这种方式一般被认为是蚂蚁搬家，属于分拆结售汇这种行为，是中国政府禁止的。

外汇管理局的条文里面是这样说的，对于部分个人通过分拆方式，利用他人的年度用汇额度进行资金的违规跨境流动，对涉及此种违规行为的个人，外管局院将会列入关注名单，取消其之后两年之类的便利化的购汇额度。情节严重的还将移交外汇监察部门进行立案处罚。

当然对于这样的蚂蚁搬家，官方它是有严格的界定。有些红线大家是尽量不要去踩。只要不踩了他的红线，用这种方法转移资产是没有问题的。我们看一下有哪些红线。

根据外管局的规定第1条;五个以上不同个人同日隔日或者连续多日分别购汇之后将外汇汇给境外同一个机构或者个人. 很好理解,就是给你汇款的人不要超过五个,如果超过五个的话,那么不要在同一天,或者隔一天或者连续几天都给你账户汇款。所以我一般建议大家的操作就是，一个星期或者两个星期以上汇款一次，一个人一周会汇5万美元.一个月汇10万美元都是不会违规的，这是很安全。

而第2条红线是个人在七日内从同一外汇储备的账户，一次以上提取接近等值1万美元的外币现钞。那么这个也很好理解，就是说在七天之内，你如果提取五次以上等额1万美元是不行的。但是七天之内了五次以下取1万美元的现金，又是安全的。你一次取1万也是可以的，只要银行有这么多的现金给你，需要取现的朋友可以关注这一条。

第3个红线是同一外汇储蓄账户内存款转至五个以上的直系亲属等是违规的。这种操作基本使用对比较少，一般是亲属转给自己，没有说自己转给亲属的。好像用的不多，这条不违规也很容易。

主管部门规定以上三步行为将被界定为个人分拆结汇行为。进入黑名的违规者将被剥夺两年合计10万美元的换汇额度。很多人作为变通，采用这样的操作。可以请三位亲友分别在境外开设银行账户，那么三个亲友再分别邀请四位朋友，就是避免法规中不得超过5人监管的单一要求.4个朋友每人汇5万美元以下，那么总金额就不超过20万汇到三位亲友的境外银行账户. 这样以来，三个亲友每人境外银行账户中都可以转移出来20万美元，那么三个人加起来就是是60万美元可以转出来。那么再将三个境外银行账户的60万美元转到你需要买房的海外账户里面去。

但这种操作有两个难点：一个就是请三位亲友去开海外账户，这个比较麻烦。现在开境外账户越来越难而且有时还有很多手续。三个人同时开境外账户，这个操作有点难。另外其实就是你的每个亲友还要找四个信得过的人,那么将钱汇到亲友的海外账户,这中间就存在一个信任关系。所以我觉得要最简单的办法其实就是你自己开一个境外的账户，然后将约等5万美元的额度人民币就打到你亲友的账户上去，有五个或者四个亲友你也能给他们打35万人民币相当于5万美元的额度，然后让你的亲友在自己的银行账户上换汇，他们换完之后，直接通过电子跨境汇款的办法就给你海外账户转过去就可以了。

只要他们不连续汇款，比如说这个人是这个星期，另外一个亲戚那是下周，错开时间这样一般都是不会问题的。只要时间错开了，那么给你汇款的人就算超过了五个，一般也是安全的。

如果你和你的爱人能同时拥有海外的账户，就是有两个海外接收存款的账户，那么国内的钱分别会到你的两个账户里面去。这样安全度就更高，而且金额也会更大。如果你觉得把钱转给你的亲友让他们换汇不信任的话，你也可以请他们帮你开一个国内银行的账户。你自己在网银上自己操作，他们换汇之后把用户名密码都告诉你，然后你自己在电子网银上在电脑上就可以操作了，只是需要他们提供一下手机的验证码。这个操作也是很方便很灵活。

所以用以上的方法转移外汇，我觉得是符合中国外汇管理办法的，不存在违规的行为。只是现在很多地方都越来越严格。比如说你如果是写换汇的理由是出国旅游，那么它就需要你提供出国的机票或者和旅行社签的出国旅游协议。如果你说是出国留学，他就需要你出学校的证明或你留学的相关材料，才能让你购汇和跨境汇款。我就碰到过一次他需要你提供出国。我觉得这是沿海地区外汇收紧的一个信号。所以蚂蚁搬家，现在也是难度越来越高，门槛越来越高了。大家适早不宜迟。

第2个办法适用的比较多。你可以在香港开设银行账户并在香港的换汇店进行交易换汇。

你提供在大陆的银行账户，把自己的人民币转进香港换汇公司在国内的银行账户里。境内的资金到账之后，香港的换汇公司会将等额的资金转到你的香港账户。由于这样交易的手续费也非常高，通常只适合于大额的交易。现在海外华人的需要外汇，比较流行的一种办法，就是找那些人已经出国了，但是在国内有工厂和美国有贸易往来的人。 这些老板的手上其实很多都有美元，但他们需要人民币支付国内的生产成本，厂房租金，工人工资等等。

而海外的华人则相反，在和国内做生意的时候收的都是人民币，他们需要美元。双方一拍即合，还省去了结汇和售汇需要的一些手续，可以说是一举两得。我了解的很多海外的华人需要外汇的，都是通过这种渠道来换外汇。这种办法，大概有可靠的渠道，也可以自己去参与其中来换外汇。因为信任的一旦建立起来，他后面的就很安全很方便的。

第3个办法就是虚假的贸易

这种手法的主要针对的是你自己拥有公司或者你的关系很密切的亲友拥有公司的情况下，可以借助虚假的境外贸易合同将资金转移给你. 按公司或者通过高报进口少报出口等方式将资金解截留在海外。这种虚假贸易是外汇管理局最近打击的一个重点。

虚假贸易中的第1种就是贸易的对敲，就是以国内公司的名义向国外公司下订单，以付定金加开具信用证等方式向境外公司支付款项。那么在支付的定金之后，境内的公司就单方面违约解除合同。境外公司就没收你支付的定金和赔偿，这样你就资金转移到海外去了。可以说这是典型的虚假贸易。

另外一种虚假贸易的办法那就是留存境外的利润。就是一些对外贸易公司，通过境外贸易高报价进口，低报价出口方式将大量利润留存的海外。进口的时候，他就把价格报很高，要支付很多钱到境外去. 这样可以申请购汇，银行就会批准。但他如果出口的时候，他可能有1千万美元出口，可以报500万。那么这样一进一出，他腾挪的空间就会更大，留在海外的利润的就会更多，海外就会形成资金池。

虚假贸易在报关物品的选择上是很有学问的。如果是常见的物品，它的价格报送，就不能和市场相差太大。因为到海关你很难蒙混过去。通常会选择一些国内鼓励进口或者高新技术的产品。因为这类产品，海关他看不懂产品的进口价格，往往是进口上自己说了算。比如说要进口一批先进的仿生器官组织，每个物品的价值在5万美元。你报关的时候可以将价格提高到10万美元一个，在虚增的5万美元货款中，就可以让国内向外流的资金大量流出去。所以他的资金池一旦建立起来，他就可以采取在国内收人民币，然后国外直接放外的这样一种形式来进行对冲。一来一去，他可以赚很多钱，而且很多人也可以获得想要的. 

目前这种方法是踩到了政策的红线。但正常贸易项下资金出入境受到严格的监控。在强调进出平衡的监管政策之下，这种模式其实是对外汇管理规定的一个违法，所以这种操作方式存在合规性的问题，就算大家自己有企业也有谨慎的使用。

第4个办法那就是利用消费转移资金，也就是用信用卡直接刷卡消费

由于信用卡的可用金额是当前卡内存入金额以及本身额度的总和。所以如果购房人预先在多张信用卡中存入一定量的金额并直接在境外刷卡，就可以达到向境外转移资金目的。

每个银行的信用卡规定不一样。大家要用这种办法的时候，一定要提前跟银行联系问清楚他们的信用卡政策，然后再用。还有人甚至采取一些先卖后退的策略。也就是说他先用信用卡或者借记卡在海外商店以高于原来的价格购买一些商品，比如买些奢侈品。购买之后来他就以折扣价卖给商店，以换取现金。这种回购通常需要支付5%到10%的一个服务费，所以这种操作不是很划算。它的成本的也比较高，而且要找到海外这样的商店来配合，也不太好。

还有一种办法就是信用卡购买海外大型连锁店的礼品卡，比如说你可以买Costco的现金卡。国内买的购物卡，它的流动性还是比较大的。买了之后，你可以适当的折价出售套现。2018年11月，中国的银保监会就下文明确却规定，信用卡支付不适用于保险产品。之前用信用卡支付保险产品是没有问题的，那么说明现在渠道都在收紧。这是第4种办法就是信用卡套现。

第5种办法就是利用大陆的地下钱庄

虽然这几年，中国公安机关了大陆像深圳、广州这样的大城市的地下钱庄。但是就我的了解，目前还是有很多有实力很正规的地下钱庄在运作，在经营，而且他们都是安全性很高的。他们利用国内外两地的资金对敲，基本上比较安全。特别是资金量比较大一点的，用蚂蚁搬家搬不出去那么多，用这个办法找地下钱庄的很容易出来。缺点也比较明显，可能他的成本会比一般要高一些。

第6种办法就是内保外贷，还有内存外贷也都是这样一种操作模式

这是很多大中型企业常见的操作办法。比如2016年出海5虎的海航，安邦，万达，复星等基本上都是在这么干。担保人将现金直接存在境内的分行或者向境内的银行案提供抵押物。比如王健林拿境内的万达广场作为抵押，申请了向海外的工行贷款。然后中国境内的工行就向境外的工行分行提供保函或者是备用的信用证。境外工行分行就向王健林提供美元，欧元贷款。那么这样一来，王健林就可以以国内的资产作为抵押，在海外拿到相应的美元或者欧元的贷款后，进行大规模的资产买买买。

因为这种方法，当年导致中国外汇储备1年之内流失了1万亿美元，引起了高层的震惊。万达，海航，安邦，复星全部被点名通报批评。他们也被严查内保外贷，直到现在都是外汇监管的一个重点的领域。据了解，目前在外管局的监管政策之下，对于内保外贷的审批也受到严格的监管。

第7种办法就是肉身带钱出来

如果你手上有很多现钞想转移到海外，你可以用肉身携带的办法。根据国家外汇管理局的规定，一个人最多能带等值5千美元的现金出境。但是实际上如果你想多带，需要到中国银行去申请说明理由。你可以带到1万。但是很多人都没这么干，因为就算你带1万块美金也不多。比如很多到海外旅游的人或者赴美生子的人，基本上一次都是带2-3万美元都是非常正常的。而且海关那也没有人去查，检查的不是很严。你就分开放在你随身携带的包里面或者是你的口袋里面。不要放在一起，让机器扫出来就行。中国海关基本不查。

如果你们一家四口出国了，带个几万美元或10万美元出去，基本上是没什么问题。还有朋友是请旅行社谈的人帮忙代的。旅行社的人一般比较多。30个人那么一个人带1万，30个人可以带30万美元。等钱出来了，给别人一点辛苦费。当然，这个中间也会有风险。目前其他的资金渠道基本上都在封堵，比如说蚂蚁搬家，虚假贸易，消费转移资金。但是肉身携带好像还是比较宽松的，但不排除未来这条通道以会收紧的。

第8种方法是购买大额保险，可以通过购买香港保险把钱转出去

这种在香港发售的保险产品，价格很高，可退保、可更换受益人。当投保人或更换后的受益人到了香港按合约退保，就可以在境外换回资金。难点在于怎么把钱转到香港，最简单的办法是本人夹带现金在行李中从深圳直接携带到香港，这种方式没有额外费用,但风险也比较大；或通过某些代理机构利用一些专门跑腿的“水客”以少量多次的方式将现金运过境后再以货币兑换点名义存入银行户头。还有一种常见的办法是找朋友的贸易公司。有些贸易公司在做进出口贸易的，同时也帮忙转钱。但贸易公司通常只能帮忙转到香港，然后汇款人再处理后续汇款或者从香港汇丰转到加拿大汇丰可以省掉一笔汇款费用。

第9种办法是赌场洗钱模式，从澳门把钱转到海外

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另一个选择是想办法把钱带到澳门。澳门以赌闻名，把钱转到澳门当然离不开赌场。办法一是把钱打到银行借记卡里参加赌场VIP客户的换筹，然后再通过掮客帮助安排筹码从“死筹”变成“活筹”换回资金，但不原路返回银行卡中。办法二是在赌场配套的店铺和当铺刷卡购买名牌手表或首饰后当场典当套现；办法三是找找看是否还有过去那种去澳门的汽艇偷渡，自己把现金带到境外，据说一次8000元人民币，但被抓到会很惨。

第10种办法是利用外贸公司的经常性项目进行交易模式

开取超额发票，一些投资人可以通过进口商品时接受虚开发票以在境外获取现金。在与供货商另签协议商定真实价格后，投资人可按虚报价格将钱合法转移到境外，供货商再通过境外账户将差价退还给投资人在境外的账户里。也就是说，外贸公司需要汇钱出去的时候，就多报进口、少报出口，进口的时候报高进口商品的价格，相应差价对应的款项就留存境外；汇钱进来就相反，多报出口、少报进口。有些甚至直接伪造企业出口贸易项目，利用进出口合同骗取外管局核准的外汇结算额度，进行跨境付款。这个跟第二条虚假贸易几乎是一样的。

以上十种方法是我一直关注中国外汇管制和海外资产配置的一些总结，应该算是比较全的了，大家可以根据自己的实际情况来看看哪种办法适合自己。

前面提到的主要是需要通过各种手段，将大额资金带出国内以达到绕过外汇管制的方法。

知识就是财富，知识越多，财富越多。

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